Hoe zit het met een overlijdensverzekering in een samengesteld gezin?

We leven met vele verzekeringen: voor je inboedel, voor je aansprakelijkheid, voor je auto, voor je reizen en rondom het overlijden. Met een overlijdensrisicoverzekering krijgen jouw nabestaanden een bepaald bedrag om (tijdelijk) het wegvallen van het inkomen op te vangen en bijvoorbeeld de hypotheek te betalen. Je laat je nabestaanden met zo’n verzekering ‘verzorgd’ achter. Maar hoe zit dat met ex-partners? 

Wie staat er als begunstigde in de polis?
Ga je een nieuwe relatie aan? Dan is het belangrijk om jouw huidige overlijdensrisicoverzekering te checken. Wie staat er in de lopende polis aangewezen als begunstigde? Dat is degene die het geld ontvangt na jouw overlijden. Het komt nog regelmatig voor dat de ex-partner nog als begunstigde is genoemd en niet de nieuwe partner. Het maakt niet of je gescheiden bent of niet. Wat er in de polis staat, is leidend. 

Hoe zit het met de hypotheek? 
Meestal is een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld aan een hypotheek. Overlijdt één van de partners? Dan wordt vanuit de overlijdensrisicoverzekering deze geldlening (volledig of gedeeltelijk) afgelost. De maandlasten worden hierdoor voor de overgebleven partner lager. 

Het uitkeren van de overlijdensrisicoverzekering aan de bank kan de te betalen erfbelasting en of de omvang van de waarde van de erfdelen van de kinderen beïnvloeden. Dit komt omdat de bank zekerheid wil. Ze willen zeker weten dat zij het bedrag ontvangen na overlijden en dat het geld niet ander besteed wordt. Deze zekerheid kan op twee manieren worden ingebouwd: 

1 ) De bank wijst de zichzelf aan als begunstigde van de overlijdensrisicoverzekering;
2 ) De partner blijft de begunstigde, maar tekent een soort ‘betalingsopdracht’ aan de bank. Hierdoor komt het geld rechtstreeks bij de bank terecht. 

In beide gevallen wordt de hypotheek volledig of gedeeltelijk afgelost. Bij optie 1 wordt de nalatenschap door de uitkering vergroot en dit komt ten goede qua waarde aan alle erfgenamen. Bij optie 2 profiteert alleen de partner van de uitkering en worden de kindsdelen niet veel meer waard. 

Samengestelde gezinnen en overlijdensrisicoverzekering
Het is in een samengesteld gezin belangrijk om stil te staan met de manieren van uitkeren van de overlijdensrisicoverzekering. Wie moet er het voordeel van hebben en hoe pakt dit uit voor de erfbelasting? Als specialist in familierecht weten we hier bij Notariskantoor Mirjam Bos veel over samengestelde gezinnen en de mogelijkheden. Wij adviseren hierin graag.