Hoe zit het met een overlijdensverzekering in een samengesteld gezin?

We leven met vele verzekeringen: voor je inboedel, voor je aansprakelijkheid, voor je auto, voor je reizen en rondom het overlijden. Met een overlijdensrisicoverzekering krijgen jouw nabestaanden een bepaald bedrag om (tijdelijk) het wegvallen van het inkomen op te vangen en bijvoorbeeld de hypotheek te betalen. Je laat je nabestaanden met zo’n verzekering ‘verzorgd’ achter. Maar hoe zit dat met ex-partners? Hoe zit het met een overlijdensrisicoverzekering in een samengesteld gezin?

Controleer wie als begunstigde in de polis staat

Ga je een nieuwe relatie aan? Dan is het belangrijk om jouw huidige overlijdensrisicoverzekering te controleren. Wie staat er in de lopende polis aangewezen als begunstigde? Dat is degene die het geld ontvangt na jouw overlijden. Het komt nog regelmatig voor dat de ex-partner nog als begunstigde is genoemd en niet de nieuwe partner. Het maakt niet uit of je gescheiden bent of niet. Wat er in de polis staat, is leidend.

De overlijdensrisicoverzekering en de hypotheek

Meestal is een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld aan een hypotheek. Overlijdt één van de partners? Dan wordt vanuit de overlijdensrisicoverzekering deze geldlening volledig of gedeeltelijk afgelost. De maandlasten worden hierdoor voor de achterblijvende partner lager.

Het uitkeren van de overlijdensrisicoverzekering aan de bank kan de te betalen erfbelasting en/of de omvang van de waarde van de erfdelen van de kinderen beïnvloeden. Dit komt omdat de bank zekerheid wil. Zij wil zeker weten dat zij het bedrag na overlijden ontvangt en dat het geld niet anders wordt besteed. Deze zekerheid kan op twee manieren worden ingebouwd:

1. De bank wijst zichzelf aan als begunstigde van de overlijdensrisicoverzekering.
2. De partner blijft de begunstigde, maar tekent een soort ‘betalingsopdracht’ aan de bank. Hierdoor komt het geld rechtstreeks bij de bank terecht.

In beide gevallen wordt de hypotheek volledig of gedeeltelijk afgelost. Bij optie 1 wordt de nalatenschap door de uitkering vergroot en komt dit qua waarde ten goede aan alle erfgenamen. Bij optie 2 profiteert alleen de partner van de uitkering en worden de kindsdelen niet of nauwelijks meer waard.

Waar moet je op letten in een samengesteld gezin?

Het is in een samengesteld gezin belangrijk om stil te staan bij de manier waarop de overlijdensrisicoverzekering wordt uitgekeerd. Wie moet er voordeel van hebben en wat betekent dit voor de erfbelasting? Als specialist in familierecht weten we bij Notariskantoor Mirjam Bos veel over samengestelde gezinnen en de mogelijkheden. Wij adviseren je hier graag over.